Les tarifs d’une assurance auto sont appliqués en fonction de certains critères liés aux profils des conducteurs et des véhicules. Mais il ne fut non plus négliger les statistiques, notamment ceux qui portent sur le nombre et le coût des accidents. Du coup, les assureurs sont libres d’appliquer leurs propres tarifs. Pour ceux qui sont des critères propres aux conducteurs, plusieurs paramètres sont étudiés par les assureurs afin de déterminer la prime de l’assurance auto. En effet, les assureurs tiennent compte des caractéristiques des conducteurs habituels pour calculer les tarifs comme plusieurs conducteurs habituels peuvent utiliser le même véhicule. L’assuré doit ainsi informer son assureur que d’autres personnes utilisent régulièrement son véhicule et doivent être déclarées comme conducteur habituel. Ne pas le faire entraînerait la nullité du contrat dans la mesure où l’assureur pourrait prouver la mauvaise foi de l’assuré. L’assureur retient donc plusieurs types de conducteurs en fonction du type de conduite, leur expérience au volant et leur antécédent en tant que conducteur. On distingue deux types de conduite : conduite occasionnelle et conduite exclusive. On parle de conduite occasionnelle l’autre conducteur emprunte occasionnellement. En cas d’accident, une franchise supplémentaire est appliquée et sera généralement à la charge de l’assuré. La conduite exclusive concerne l’utilisation du véhicule par l’assuré lui-même et son conjoint. L’expérience au volant se traduit par l’âge du conducteur. Les personnes ayant obtenu leurs permis récemment de moins de 3 ans ou déjà titulaires de permis de trois ans et plus, mais n’ayant pas souscrit une assurance auto au cours des trois dernières années sont considérées comme conducteurs novices. Ces derniers sont qualifiés de profil à risque et leurs contrats d’assurance auto sont généralement accompagnés d’une surprime compte du risque couvert. Selon les statistiques de l’Observatoire national interministériel de la sécurité routière, les conducteurs novices sont à l’origine des accidents mortels sur la route. A noter qu’une surprime est aussi appliquée à une assurance auto résilié pour non paiement. Les assureurs appliquent généralement une surprime à la première année sur l’assurance souscrite par un conducteur novice. Elle ne dépasse pas 100 % de la cotisation de base, mais elle constitue tout de même une grande charge pour le conducteur même si elle est réduite de moitié par année et supprimée après deux années si aucun accident n’engage la responsabilité du conducteur ou si elle est appliquée avant la clause de bonus-malus afin de l’abaisser pour le conducteur novice prudent.
Le passé du conducteur, une majoration jusqu’à 150 % sur la prime d’assurance
Les assureurs ont le droit de majorer les cotisations selon le comportement du conducteur. Les textes réglementaires ont fixé une majoration cumulable avant d’être supprimée après 2 ans. Selon l’antécédent du conducteur donc, la surprime peut varier de 50 à 200% sans toutefois dépasser 400 % une fois cumulée : accident en état d’ébriété (150 %), suspension de permis de conduire de deux à six mois (50 %), de plus de six mois (100 %), annulation ou plusieurs suspensions au cours de la même période (200 %), délit de fuite après accident (100 %), non-déclaration d’accident (100 %), circonstances aggravantes (100 %), fréquence d’accident anormal (100 %).